Jak naliczane są odsetki na kartach kredytowych: zasady naliczania, wzory i przykłady

Kwestia naliczania odsetek na karcie kredytowej jest równie prosta, co skomplikowana. Obecnie takie produkty są szeroko rozpowszechnione, ale często ich właściciele nie do końca rozumieją warunki ich użytkowania. W tym artykule zastanowimy się szczegółowo, jak obliczane są odsetki od kart kredytowych.

Mechanizm naliczania odsetek na kartach kredytowych

Na początek następuje wyliczenie odsetek określonych w umowie kredytowej. Są one obliczane na podstawie kwoty zadłużenia, a nie przyznanego limitu kredytowego.

Wydarzenia mogą rozwijać się na dwa sposoby:

1. Osoba płaci za zakupy kartą kredytową. Odsetki zaczną być naliczane tylko po, Jak kończy się okres karencji. Obecnie prawie wszystkie banki wydające karty kredytowe oferują je.
2. Osoba dokonała wypłaty środków lub innych transakcji kosztowych za pośrednictwem rachunku karty kredytowej. W tym przypadku kwota należności zostanie powiększona o odsetki już następnego dnia. Tylko w nielicznych przypadkach banki dają swoim klientom możliwość skorzystania z okresu bezodsetkowego po wycofaniu gotówka.

Wiele rzeczy pozostaje niejasnych

Nie jest to rzadkie po karty kredytowe zdarzają się nieprzyjemne sytuacje. Osoba ta wydaje się rozumieć odsetki, ale nie wiadomo skąd się bierze kwota zadłużenia. Ponowne obliczenie płatności wykazuje, że nadpłata przekracza pierwotnie zadeklarowaną kwotę. Jak w tym przypadku naliczane są odsetki od karty kredytowej? Należy pamiętać, że ubezpieczenie jest elementem obowiązkowym, który jest dołączany praktycznie domyślnie do wszystkich produktów bankowych, które wiążą się z kredytem gotówkowym.

Przed uzyskaniem karty kredytowej należy dokładnie przeczytać wszystkie zapisy w umowie, aby nie pojawiły się takie niespodzianki. Klient zawsze ma prawo odmówić ubezpieczenia, jeśli oferowane warunki mu nie odpowiadają. Jeśli instytucja bankowa nie jest gotowa na takie ustępstwa, można wybrać innego ubezpieczyciela, którego warunki są bardziej akceptowalne.

Jak naliczane są odsetki na karcie kredytowej?

W pierwszej kolejności konieczne jest wprowadzenie pojęcia "dzień sprawozdawczy. Jest on indywidualny dla wszystkich klientów i od niego zaczyna się okres referencyjny. Można to określić na trzy sposoby:

1. Pierwsza wypłata z karty kredytowej.
2. Aktywacja karty przez klienta.
3. Data wydania karty kredytowej (jest ona zazwyczaj podana na kopercie, w której wydany jest kod PIN).

Bank samodzielnie wybiera, które podejście zastosować. W niektórych przypadkach nie ma okresu karencji lub już upłynął. W takim przypadku, oprócz wykorzystanych pieniędzy, klient będzie musiał zapłacić określone w umowie odsetki.

Tak czy inaczej, banki ustalają minimalną kwotę miesięcznej spłaty. Z reguły stanowi on 5 % i więcej dostępnego zadłużenia. Nawet jeśli posiadacz karty wykorzystał niewielką kwotę, musi zapłacić przewidzianą kwotę minimalną.

Algorytm

Teraz przejrzyjmy szczegółowo algorytm. Stopę procentową mnoży się przez kwotę należności na dzień sprawozdawczy. Wynik dzieli się przez liczbę dni w roku i mnoży przez liczbę dni, które pożyczyłeś.

Przykład: jeśli wydasz 30 000 rubli na kartę kredytową ze stałą stopą procentową. rubli z karty kredytowej z 25% stopą procentową. Następnie: (30 tys. RUB * 25%) / 365 * 30 dni = 616,44 RUB. Tyle trzeba będzie zapłacić za wykorzystanie 30 tysięcy rubli. Jeden miesiąc.

Jak oblicza się odsetki od kart kredytowych na przykładach przedstawiamy poniżej.

Jak obliczyć efektywną stopę procentową (EIR) na kartach kredytowych

Najpierw należy wyjaśnić pojęcie efektywnej stopy procentowej. W uproszczeniu termin ten oznacza procent nadpłaty za korzystanie ze środków kredytowych. Zgodnie z nowym prawem bankowym, EIR został zastąpiony przez UIR (całkowity koszt kredytu). Zmianę tę reguluje art. 6 art. 353-FZ dotyczący kredytu konsumenckiego.

To nie tylko oprocentowanie ustalane przez bank. Pod uwagę brane są również opłaty powiązane, które są znane klientowi w momencie podpisywania umowy kredytowej:

1. Koszt karty kredytowej.
2. Koszt wydania karty.
3. Ubezpieczenia.
4. Płatność za operacje wpłaty i wypłaty gotówka.
5. Inne opłaty przewidziane w umowie.

Nie wiadomo z góry, ile posiadacz karty wykorzysta i w jakim terminie spłaci zadłużenie. Jest to ustalone w aktach normatywnych Banku Centralnego.

Prawidłowe obliczenie efektywnej stopy procentowej polega na przyjęciu, że kredytobiorca wykorzystał od razu cały limit kredytowy. W takim przypadku harmonogram płatności będzie składał się z takich samych kwot miesięcznych.

Jest to z pewnością kontrowersyjne podejście i niewiele osób korzysta w ten sposób z karty kredytowej. Z reguły klient banku korzysta z niego, gdy zachodzi potrzeba użycia dodatkowych pieniędzy. A powstały dług zostanie jak najszybciej anulowany. Podejście to ma największe znaczenie, gdy posiadacz karty ma okres karencji na swój produkt.

Powinniście się zgodzić co do jednego. Obliczona w ten sposób efektywna stopa procentowa nie będzie niższa od rzeczywistej stopy procentowej. Czyli lepiej podać najgorszy scenariusz, bo koszt skorzystania z kredytu nie będzie wyższy.

Z uwzględnieniem okresu karencji

Bliższe prawdy byłoby wyliczenie naliczonych odsetek od karty kredytowej z uwzględnieniem okresu grace period. Jeśli weźmiemy przykład karty z limitem kredytowym w wysokości 30 000 rubli lub więcej, zapłacisz tylko 3,2% odsetek od karty. Jeśli masz kartę kredytową, która kosztuje 650 rubli, będziesz miał oprocentowanie tylko 3,2%. Pod warunkiem, że nie ma ubezpieczenia, klient nie wypłacił pieniędzy w gotówce, usługi banku mobilnego są bezpłatne, a wszystkie długi zostały anulowane w okresie bezodsetkowym.

Jeszcze jakiś czas temu wszystkie banki miały obowiązek poinformować klienta o wysokości rzekomych nadpłat na karcie kredytowej lub kredycie. Informacja ta powinna być wydrukowana na karcie wraz z harmonogramem spłat.

Obliczanie odsetek za wypłatę gotówki z kart kredytowych

Ważne jest, aby z wyprzedzeniem dowiedzieć się, jak naliczane są odsetki od karty kredytowej w przypadku wypłaty gotówki z bankomatu. Z reguły banki pobierają 5% od wypłacanej kwoty, ale czasami procent ten może być wyższy. Jedną z większych pułapek była konieczność uiszczenia opłaty za wypłatę gotówki w wysokości około 200 rubli (czasem więcej). Taka kwota na pierwszy rzut oka wydaje się klientom mało znacząca, ale gdy się zastanowić, to dodatkowy koszt wypłaty 1k. rubli wyniesie 20%. Oczywiście, jeśli wypłacasz duże kwoty z karty kredytowej, ta wartość nie będzie bardzo zauważalna.

Często instytucje finansowe nie przewidują okresu prolongaty dla wypłat lub przelewów z kart kredytowych. Jeśli mimo wszystko trzeba wykonać takie operacje, nie należy korzystać z pierwszego bankomatu, na który się natkniemy. Zaleca się szukanie urządzeń samoobsługowych banku, który wydał kartę lub instytucji finansowej, która jest jego partnerem.

Tylko jedna rzecz jest jasna wypłata gotówki z kart kredytowych jest nieopłacalny dla klientów. Należy unikać takich transakcji.

Przegląd oprocentowania kart kredytowych w różnych bankach

Wśród kart kredytowych można znaleźć oferty umożliwiające uzyskanie bonusów za korzystanie z nich, określonych rabatów w różnych sklepach, wydłużonego okresu bezodsetkowego. Aby lepiej ocenić, jakie odsetki są naliczane na różnych kartach i zrozumieć taką różnorodność, należy rozważyć produkty oferowane przez różne instytucje finansowe.

Odsetki od karty kredytowej Alfa-Banku są naliczane w następujący sposób:

1. Bank pobiera dość wysoką opłatę za wypłatę - co najmniej 500 rubli, a przy wypłacie dużych kwot trzeba będzie zapłacić 6,9% lub więcej.
2. Banki naliczają średnio 23,99%-38,99% odsetek w skali roku od udzielonych kredytów.
3. Najdłuższy (w porównaniu z innymi bankami) okres karencji wynoszący 100 dni. Czyli przez pierwsze trzy miesiące bank nie będzie naliczał odsetek od wykorzystania środków z kredytu. Bank ten oferuje również inne plastikowe produkty kredytowe, okres karencji Oprocentowanie karty wynosi 60 dni i jest również wyższe niż w innych przypadkach.

"Tinkoff bank

Wiele osób zastanawia się, jak naliczane są odsetki na karcie kredytowej Tinkoff Banku:

1. Oprocentowanie karty zależy od sposobu jej użytkowania: do wypłaty gotówki czy do zakupów. Liczba ta waha się od 24,9% do 45,9% w skali roku.
2. Organizacja kredytowa pobiera za usługę 590 rubli rocznie.
3. Wypłata środków będzie kosztować 290 rubli plus 2,9% od wypłacanej kwoty.
4. Grace period na produktach tego banku wynosi 55 dni i nie więcej.

Te karty kredytowe są popularne i rozpowszechnione, mimo że bank nie ma placówek, a obsługa klientów odbywa się zdalnie przez internet.

Choć oprocentowanie karty kredytowej Tinkoff jest z reguły wyższe niż u konkurencji, klienci korzystają z kilku udogodnień:

1. Dostawa kart do domu.
2. Łatwy w użyciu.
3. Tania obsługa kart kredytowych.
4. Rozbudowana sieć banków partnerskich.

Rozliczenie międzyokresowe w Sberbanku

Zastanówmy się teraz, jak naliczane są odsetki od Karta kredytowa Sberbank:

1. Średnie oprocentowanie kart kredytowych Sberbanku wynosi 25,9=33,9%.
2. Wypłata gotówki będzie kosztować co najmniej 390 RUB lub 3%.

Należy zauważyć, że oferty naliczania odsetek od kredytu Karta kredytowa Sberbank dla Nie ma różnicy między stałymi i uprzywilejowanymi klientami. Są karty kredytowe "Chwilówka", wyróżniające się szybką rejestracją, a także wydawaniem. Ale mogą je otrzymać tylko klienci banku i tylko w ramach specjalnej oferty. Wypłata z tym produktem jest tańsza: minimum 199 RUB dla każdej transakcji.

"VTB 24

Jak naliczane są odsetki od karty kredytowej VTB24?

1. Oprocentowanie kart kredytowych tego banku może być różne - 22%, 26%, 28%. Oprocentowanie klasycznego produktu oferowanego przez bank wynosi 33%.
2. Okres karencji 50 dni.
3. Wypłata środków będzie kosztować minimum 300 RUB lub 5,5%.

"Bank Moskwy

Bank ten nie posiada wielu ofert kart kredytowych, ale dla każdego z dostępnych produktów obowiązuje 50-dniowy okres bezodsetkowy. Oprocentowanie karty waha się od 29,9% do 36,9%. Klienci kategorii VIP w ramach specjalnej oferty banku mogą otrzymać kartę z oprocentowaniem 16%. Za wypłatę gotówki trzeba będzie zapłacić minimum 500 rubli lub 6,9% wypłacanej kwoty.