Co to są płatności różnicujące: definicja, wzór i przykłady obliczeń

W dzisiejszych czasach mało kto nie miał do czynienia z uzyskaniem kredytu bankowego, czy to hipotecznego, samochodowego, czy po prostu sumy pieniędzy na określone potrzeby. Czy jednak każdy z nas zawsze dokładnie czyta regulamin podpisując umowę z bankiem?? Zazwyczaj kredytobiorca jest zainteresowany zatwierdzoną kwotą, stopą, po której wydawany jest kredyt, wysokością miesięcznej płatności, możliwością wcześniejszej spłaty. A czy niedoszły kredytobiorca zawsze bierze pod uwagę sposób obliczania miesięcznej raty oferowany przez bank? Korzystniejsza jest renta lub zróżnicowana płatność? Banki czasami umożliwiają wybór tej opcji.

Popularna renta dożywotnia

Najczęściej masz do czynienia z płatnościami rentowymi. Nic dziwnego, bo właśnie ten sposób najbardziej interesuje bank. Oczywiście udzielając pożyczki, nikt nie powie niedoszłemu pożyczkobiorcy, co będzie dla niego korzystne, a wręcz przeciwnie - co będzie niekorzystne dla pożyczkodawcy. Jest oczywiste, że pożyczanie pieniędzy to przede wszystkim transakcja finansowa, która pozwala jedna partia uzyskać kwotę, którą chcą, bez długotrwałego oczekiwania i oszczędzania, a dla drugiej strony osiągnąć zysk.

I oczywiście, jeśli istnieje możliwość zwiększenia zysków nikt nie zostanie jej pozbawiony. W większości przypadków pierwotny sposób spłaty jest określony w umowie kredytowej: płatności rentowe. Zróżnicowana wypłata nie jest nawet proponowana kredytobiorcy.

Co to są płatności rentowe?

Płatności rentowe wydają się bardziej atrakcyjne ze względu na wygodę. Oczywiście, nie każdy kto przychodzi do banku po kredyt jest dobrze zorientowany we wszystkich bankowych i innych finansowych terminach i pojęciach. O wiele bezpieczniej jest słuchać doradcy, który prostym i jasnym językiem wyjaśnia, że można Otrzymać wymaganą kwotę pieniężną w formie ryczałtu, a następnie spłacić ją w określonym, wcześniej uzgodnionym terminie z zachowaniem kwot określonych w aneksie do umowy. Są to wypłaty rentowe.

Są to równe kwoty pieniędzy wypłacane co miesiąc. To dobry sposób, aby wiedzieć, czy twój miesięczny dochód pozwala na spłatę tej dokładnej kwoty, aż do całkowitej spłaty długu. Ale do czego sumują się tego typu długi? "równe kwoty"? Są one napisane w taki sposób, że w pierwszych miesiącach kredytobiorca musi zapłacić dużą kwotę odsetek bankowych i bardzo małą kwotę kapitału.

Czym są zróżnicowane płatności??

Jest to natomiast pozornie niezrozumiała kwota, duża na początku spłaty kredytu i malejąca w miarę jego zmniejszania się. Ale to tylko na pierwszy rzut oka. Poniżej wyjaśniamy bardziej szczegółowo sposób obliczania płatności różnicowej. I wszystko wpada na miejsce.

Zróżnicowane płatności są sposobem na spłatę zadłużenia, w których.. zadłużenie kredytowe saldo jest zmniejszane równomiernie z miesiąca na miesiąc, a odsetki są naliczane co miesiąc od salda. Okazuje się, że przy takiej pożyczce trzeba długo czekać na jej spłatę "bardziej przejrzysty", ale bardziej skomplikowane.

Jakie są zalety tego rozwiązania??

Z powyższego wynika, że jeśli rozpatrujemy płatność annuitetową i płatność zróżnicowaną, to różnica polega na tym, że pierwsza jest prostsza i wygodniejsza, a druga - "bardziej uczciwy" dla kredytobiorcy. Spłata odsetek od salda kredytu - ta wydaje się bardziej poprawna.

Dopiero po zapoznaniu się z tym, czym jest zróżnicowany harmonogram spłat, można od razu zrozumieć, że jest to doskonały sposób na stopniowe zmniejszanie obciążeń kredytowych "obciążenie kredytowe". Oczywiście nie jest to tak zauważalne w przypadku małych i krótkoterminowych pożyczek. Z drugiej strony może to być duży plus w przypadku kredytu hipotecznego trwającego kilkadziesiąt lat. Jeśli pożyczyłeś dużą kwotę w czasie, kiedy możesz dużo zarobić i spłacić kredyt, to jego spłata będzie trwała bardzo długo. I nie ma pewności, że kryzys finansowy lub jakaś inna okoliczność pozwoli zarabiać tyle samo.

Ale to nie wszystko. Jeśli przyjrzeć się obu tym metodom dokładnie, okaże się, że druga metoda jest jeszcze bardziej ekonomiczna niż pierwsza. Pierwsza metoda oblicza odsetki bankowe na początku procedury spłaty. е. na całą kwotę, którą jesteś winien; w drugim sposobie jest ona zmniejszana co miesiąc.

Jak obliczyć?

Jeśli rozumie się, czym są płatności zróżnicowane, zrozumienie ich obliczania nie jest wcale trudne. Płatność składa się z dwóch liczb - sumy płatności kapitałowych i kwoty odsetek do zapłaty. Co robić musisz wiedzieć?

W pierwszym etapie wystarczy podać kwotę zadłużenia i liczbę miesięcy, które masz na spłatę pożyczki. Obie te wielkości muszą być określone w umowie kredytowej. Kwotę tę dzielimy przez miesiące i otrzymujemy liczbę, o którą co miesiąc należy pomniejszyć kredyt. Nie ulega on zmianie i jest stały przez cały okres spłaty.

Jak oblicza się odsetki?

Drugą częścią obliczania miesięcznej raty jest to, ile zapłacisz w dłuższym okresie czasu - wysokość odsetek, które musisz zapłacić bankowi. Jak wspomniano powyżej, jest on obliczany od salda, które jesteś winien, tj. е. Z każdym miesiącem spłata odsetek maleje, co obniża Twoje miesięczne raty. Aby obliczyć tę kwotę należy pomnożyć kwotę pozostałą do spłaty przez roczną stopę procentową wskazaną w umowie kredytowej i podzielić ją przez 12 miesięcy.

Jak dowiedzieć się, ile wynosi należność za dany miesiąc? Jest to również łatwe. Od pierwotnej kwoty pożyczki odejmij ratę główną pomnożoną przez liczbę miesięcy, które już upłynęły.

Obliczenie na przykładzie małej kwoty

Jak widzisz, wszystko jest jaśniejsze niż mogłoby się wydawać na pierwszy rzut oka. Oto przykład takiego wyliczenia. Wyobraźmy sobie, że potrzebujesz pożyczyć od banku na okres 3 miesięcy pewną sumę pieniędzy, czyli 100 000 rubli. Bank daje Ci tę kwotę z 20% odsetkami.

1. Po pierwsze, obliczamy płatność główną. Jak opisano powyżej, dzielisz 100 000 przez trzy. Otrzymujemy 33 333,33 rubli - jest to kwota, o którą co miesiąc będzie zmniejszane zadłużenie wobec banku.
2. Drugą kwestią jest wyliczenie należnych odsetek miesięcznych. Będą trzy płatności, co oznacza, że będą też trzy kwoty odsetek. Następnie sumujemy je z kwotą z pierwszego punktu, dzięki czemu otrzymujemy miesięczną ratę za każdy miesiąc.

Pierwszy miesiąc:

• Saldo zaległe to pełna kwota długu.
• Odsetki = 100 000 x 0,20 / 12 = 1 666,67 RUB.
• Płatność za pierwszy miesiąc = 33 333,33 + 1 666,67 = 35 000,00 rubli.

Drugi miesiąc:

• Saldo zadłużenia = 100 000 - 33 333,33 = 66 666,67 rubli.
• Odsetki = 66 666,67 x 0,20 / 12 = 1 111,11 RUB.
• Płatność za drugi miesiąc = 33 333,33 + 1 111,11 = 34 444,44 rubli.

Trzeci miesiąc:

• Saldo zadłużenia = 100.000 - 33.333,33 x 2 = 33.333,34 rubli.
• Odsetki = 33 333,34 x 0,20 / 12 = 555,56 rubli.
• Ostatnia wypłata = 33 333,33 + 555,56 = 33 888,89 rubli.

W sumie zostaną dokonane trzy płatności z tytułu kredytu, na łączną kwotę 103 333,33 RUB. Nadpłata z tytułu pożyczki wyniesie 3.333,33 RUB.

Przykład kredytu hipotecznego

Zróżnicowane raty kredytu hipotecznego rzeczywiście mają sens. W powyższym przykładzie nadpłata na pożyczce nie jest tak duża. Jeśli jednak masz dług wynoszący kilka milionów rubli, różnica w spłacie odsetek w wysokości kilkuset tysięcy rubli może być ważnym powodem przemawiającym za tym rodzajem płatności. Przyjrzyjmy się przykładowi takiej pożyczki. Oczywiście nie ma sensu rozpisywać płatności miesięcznych, skoro już wiadomo, jakie są płatności różnicowe.

Weźmy za przykład pożyczkę w wysokości 3 000 000 (trzy miliony) rubli. Pomińmy szczegóły dotyczące innych warunków umowy, takich jak zaliczka na poczet kredytu hipotecznego i zatwierdzona kwota. Kwota kredytu - 3.000.000 - jest zaciągnięta na 10% w skali roku na okres 120 miesięcy (10 lat):

1. Przy takiej pożyczce wysokość raty głównej wynosiłaby 25.000 rubli, tj. е. każdego miesiąca kwota należności będzie pomniejszana o tę kwotę.
2. Najpierw, najwyższy płatność wyniesie 50.000 rubli (25.000 dług główny + 25.000 odsetki od kredytu)
3. Dwunasta rata, t. е. płatność po roku z trwale zmniejszonymi odsetkami - 47 708,33 RUB. Już mniej o ponad 2 tys.
4. Po 5 latach lub 60 miesiącach płatność wyniesie 37 708,33 RUB.
5. W ciągu najbliższych pięciu lat kwota odsetek zmniejszy się do minimum i w ostatniej płatności wyniesie 208,33 RUB. Kwota najniższej, ostatniej raty kredytu wynosi 25.208,33 rubli.
6. Całkowite koszty kredytu hipotecznego wyniosłyby 4 512 500 RUB, a nadpłata 1 512 500 RUB.

Dla porównania: na dokładnie tych samych warunkach, ale z wypłatą renty, w ciągu dziesięciu lat Twoje miesięczne raty wyniosą około 39 000 rubli, a Twoja nadpłata będzie większa o 160 000 rubli.

Wniosek

Teraz, gdy już wiesz, co oznacza zróżnicowana płatność, możesz wybrać, czy przy zaciąganiu kredytu ważniejsza jest dla Ciebie ekonomia czy wygoda, przejrzystość czy prostota. Co jest lepsze: płacenie nieobciążonej kwoty co miesiąc przez okres trwania kredytu czy spłacanie go po trochu "zaciśnij pas" przy pierwszych płatnościach, ale z westchnieniem ulgi w późniejszym terminie? Można to wszystko przemyśleć zaciągając zobowiązanie do spłaty pożyczki ze wszystkimi potrzebnymi informacjami. I to jest o wiele lepsze niż zgadzanie się na jakiekolwiek warunki banku bez świadomości, że ma się wybór.

Kiedy Warto podjąć decyzję Weź pod uwagę, że jeśli zdecydujesz się na płatność z różnicowaniem, ryzykujesz maksymalną kwotę swojej zatwierdzonej pożyczki. Przecież banki ustalają tę kwotę w zależności od Twojego wynagrodzenia i zdolności płatniczej. Miesięczna spłata nie może przekroczyć pewnego limitu, który każdy wierzyciel ustala według własnego uznania, zwykle jest to 40-60% twojego dochodu. Na przykład, jeśli planujesz płacić 40 tys. rubli miesięcznie, to nawet jeśli ta płatność będzie się potem zmniejszać ze względu na to, że wybrałeś zróżnicowaną płatność, banki mogą wymagać od Ciebie zaświadczenia, że otrzymujesz co najmniej 100 tys. rubli.