Jak obliczyć kredyt zróżnicowany?

Produkty pożyczkowe są popularne wśród osób. Placówki bankowe oferują różne warunki, ale w każdym przypadku potencjalny klient będzie musiał spłacić nie tylko kwotę pożyczki, ale także naliczone odsetki. С z jednej strony to wydaje się proste. Nie wszyscy klienci wiedzą jednak, jaka jest różnica między rentą a kredytem zróżnicowanym. Co więcej, wiele osób nie rozumie warunków umowy i nie wie nawet, jak dokonywać płatności. Ustalmy różnicę.

Rocznik

Szczególną cechą tego sposobu spłaty jest to, że kwota spłaty pozostaje niezmienna przez cały okres kredytowania. W efekcie oznacza to, że klient będzie spłacał własne zadłużenie w równych ratach, które będą obejmować część kredytu, a także naliczone odsetki.

Podobnie jak kredyt zróżnicowany, kredyt rentowy ma pewne zalety. Różnica polega na tym, że spłacasz tę samą kwotę ponad okres, na który zaciągnąłeś kredyt. Uwalnia klienta od konieczności dokonywania dodatkowych płatności. Ponadto kredytobiorca może skorzystać z usługi autospłaty, tracąc konieczność dokonywania fundusze w ustalonym terminie.

Kredyt zróżnicowany

Jest to niezwykle rzadki produkt. Bardzo niewiele instytucji obecnych na rynku kredytów konsumenckich jest gotowych zaoferować je własnym klientom. Wynika to z faktu, że zapewnia on pewne korzyści finansowe potencjalnym klientom, ale zmniejsza zysk organizacji bankowej.

Zróżnicowana spłata kredytu ma ważną cechę. Oznacza to, że każdego miesiąca kwota spłaty będzie się zmniejszać. W związku z tym obciążenie finansowe będzie największe dla klienta na początku spłaty. Jednak z każdym miesiącem obciążenie finansowe będzie malało. Ta osobliwość związana jest z zasadami naliczania odsetek od Twojego zadłużenia. Ale o obliczeniach powiemy poniżej.

Osobliwości

Każdy produkt bankowy ma swoją specyfikę. Jeśli przeprowadzisz kalkulację kredytu różnicowego, stanie się jasne, dlaczego kwota płatności zmienia się z miesiąca na miesiąc.

Wynika to z faktu, że będziesz spłacał kapitał w równych ratach. A różnica w kwotach będzie wynikała ze zmian w naliczonych odsetkach. Przecież z każdą kolejną wpłatą Twój dług będzie się zmniejszał. Wraz z nim kwota naliczonych odsetek. Klient musi przestrzegać harmonogramu spłat lub udać się do banku. Kredyt różnicowy stale zmienia wysokość raty, którą trzeba spłacić. Trzeba dokładnie wiedzieć, ile trzeba zapłacić.

Obciążenie kredytowe

W przypadku wyboru tej metody naliczania odsetek, potencjalny klient musi być pewny własnych zasobów finansowych. Wypłaty będą znaczne. Z reguły w pierwszych miesiącach są one o dwadzieścia procent lub więcej wyższe od świadczeń z systemu rentowego.

Stopniowo jednak sytuacja będzie się zmieniać na korzyść klienta, a obciążenia finansowe będą niższe niż w przypadku kredytu rentierskiego. Dlatego właśnie zróżnicowane płatności mogą być preferowane dla niektórych klientów.

Podobieństwa i różnice

Jak zapewne zauważyłeś, zarówno renta, jak i płatności różnicowane mają ze sobą wiele wspólnego. Staje się to jasne, gdy zrozumie się strukturę każdego z nich. Obie spłaty obejmują część kapitału oraz naliczone odsetki. Ale jest wiele różnic.

Spłaty annuitetowe zakładają, że kredytobiorca musi spłacać dług w równych ratach. Rozkłada obciążenie długiem równomiernie na cały okres, ze stopniową spłatą kapitału i naliczonych odsetek. Ale ta zaleta jest tak naprawdę wadą dla kredytobiorcy. Harmonogram spłat renty powoduje znacznie wyższe nadpłaty. Wynika to z faktu, że spłata kapitału jest niezwykle powolna, co przynosi korzyści instytucji bankowej, ale nie dłużnikowi.

Zróżnicowana spłata jest korzystniejsza dla kredytobiorcy. Ale instytucje bankowe doskonale zdają sobie z tego sprawę i pożyczają na takich warunkach bardzo rzadko. Musisz też zrozumieć, że w początkowym okresie spłaty kredytobiorca staje przed zwiększonym obciążeniem. Dzieje się tak dlatego, że w miesięcznej płatności zawarta jest stała część długu głównego oraz naliczone odsetki, które będą się zmniejszać z każdą ratą.

Bądź przygotowany na to, że większość banków oferuje ci plan pożyczki rentierskiej. Wynika to z faktu, że schemat ten obiecuje większe zyski, a także stwarza ułatwienie w obliczeniach. Kwota miesięcznej płatności pozostanie taka sama przez cały okres trwania kredytu.

Co jest bardziej opłacalne?

Warto zauważyć, że kredyt zróżnicowany jest mniej opłacalny dla organizacji bankowych niż kredyt rentierski. Wynika to z faktu, że na początku spłaty zadłużenia klient dokonuje wpłat, które w większości składają się z naliczonych odsetek. Jednocześnie spłata głównego zadłużenia następuje bardzo powoli. Odpowiednio, im wyższe zadłużenie, tym większe odsetki są naliczane.

Kredyt rentierski pozwala bankowi zarobić więcej niż kredyt zróżnicowany. Dlatego zdecydowana większość firm na rynku pożyczek konsumenckich oferuje ten sposób spłaty.

Co wybrać?

Teraz już wiesz, czym jest zróżnicowana metoda spłaty kredytu i będziesz mógł ją wybrać. W praktyce jednak przygotuj się na to, że większość banków odmówi Ci udzielenia kredytu na podobnych warunkach.

Ponadto nie należy sądzić, że nadpłata w ramach takiego programu jest zawsze niższa. W pierwszej kolejności należy wziąć pod uwagę konkretną ofertę, którą mamy do wyboru. Możesz być w stanie uzyskać najlepszą stopę procentową dla pożyczki rentowej.

Ważne jest również, aby wziąć pod uwagę własne zasoby. Nie każdy potencjalny klient będzie w stanie poradzić sobie ze zwiększonym obciążeniem kredytowym. Dlatego też należy wcześniej sprawdzić następujące punkty.

Jak obliczyć kredyt zróżnicowany?

To ważne pytanie dla potencjalnych kredytobiorców, którzy planują skorzystać z tego systemu spłat. Należy powiedzieć, że zróżnicowany harmonogram spłat nie należy do łatwych. Spróbujmy to rozgryźć.

Główną osobliwością jest to, że trzeba ponownie obliczyć kwotę dla każdej raty. Będzie się ona stale zmieniać. Wzór obliczeniowy składa się z dwóch części.

Saldo kapitałowe / Liczba okresów + Saldo kapitałowe * Stopa procentowa / 100 * 12

Po pierwsze, obliczamy pierwszą część. Aby to zrobić musisz wiedzieć pozostały dług i pozostały okres płatności, a dokładniej liczba płatności, które należy wykonać.

Załóżmy, że saldo wynosi 10.000 rubli i ma być zapłacone w ciągu dziesięciu miesięcy. Wtedy wynik obliczeń będzie wynosił 1000.

Następnie oblicz drugą część formuły, podając wcześniej dane. W tym przypadku potrzebujemy tylko stopy procentowej, ponieważ znamy już saldo kapitału. Aby obliczyć miesięczną płatność, dodaj 100 * 12.

Jeśli więc stopa procentowa wynosi hipotetyczne dziesięć procent, nie byłoby trudno dokonać obliczeń z wykorzystaniem drugiej części wzoru na kredyt różnicowy.

10 000 * 18 / 100 * 12

Oblicz sumę 150. Jest to kwota naliczonych odsetek.

Wystarczy zsumować wyniki obu części. Dodaj 1,000 i 150. W efekcie dowiadujemy się, że aktualna wypłata wynosi 1150 rubli. Pamiętaj, że ta kwota nie jest stała i kolejna rata będzie nieco niższa. Jednak trzeba będzie ją przeliczyć.