Stopa procentowa banku centralnego: cechy, zasady obliczania i ciekawostki

Wielu Rosjan zwraca się do banku centralnego. Kredyty hipoteczne, których oprocentowanie jest niestety dość wysokie, są obecnie dość popularne. Dla wielu młodych rodzin jest to jedyny sposób na zakup własnego mieszkania lub domu.

Przyjrzyjmy się niektórym teoretycznym zagadnieniom dotyczącym instytucji finansowej, jaką jest bank centralny. Średnie ważone stopy procentowe reguluje ustawa federalna "O Centralnym Banku Federacji Rosyjskiej" (Bank Rosji).

Specyfika odsetek bankowych

przez kredytobiorcę do instytucji kredytowej są wypłacane w określonych kwotach odsetki. Oprocentowanie kredytu w Centrobanku zależy dziś od kilku cech:

• otrzymanie przez bank zysku od klienta za korzystanie z jego pieniędzy (odsetki od udzielenia kredytu);

• za możliwość korzystania przez instytucję finansową z pieniędzy klienta (odsetki od depozytów);

• stopa, po której bank centralny udziela pożyczek innym bankom (stopa dyskontowa);

• stopa procentowa dla ryzyka związanego z pożyczką (stopa dyskontowa).

każdy z następujących konieczny dla stopa procentowa pełni różne funkcje: regulacyjną, oszczędnościową i redystrybucyjną. Stopa procentowa rosyjskiego banku centralnego jest obliczana na podstawie wielu czynników.

Teoretyczne cechy obliczeń

Klasyczny wzór stosowany obecnie w Federacji Rosyjskiej do obliczania kwoty należnej na rachunku depozytowym to. musisz zrozumieć, jakie czynniki wpływają na tę wartość, aby je dostosować.

M = D * (1 + r/100* t/360), gdzie

• M - kwota, którą otrzyma klient po zakończeniu okresu wpłaty;
• D - kwota wadium;
• r - stopa procentowa instytucji finansowej;
• t - liczba dni, za które bank otrzymuje środki finansowe od klienta.

Zwyczajowo instytucje finansowe liczą 30 dni w każdym miesiącu.

Przykład praktycznego obliczania odsetek

Przeanalizujmy tę opcję. Klient planuje zdeponować 10000 rubli na 3% rocznie. Wybrali kadencję na sześć miesięcy. Na jaką kwotę może liczyć po zamknięciu lokaty?

10000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 10000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 10000 * 1,015= 10150

Formuła ta ma zastosowanie tylko wtedy, gdy lokata ma być zaksięgowana tylko raz. Jakie są możliwe inne warianty odsetek bankowych? Wyjaśnijmy tę formułę bardziej szczegółowo.

O szczegółach zainteresowania

Aby zrozumieć rentowność lokaty bankowej, musieć wiedzieć nie tylko oprocentowanie lokaty, ale także możliwość naliczania odsetek bankowych. Stopa procentowa Banku Centralnego oparta jest na odsetkach prostych i złożonych.

W pierwszym przypadku naliczenie następuje w sposób ryczałtowy, przed zamknięciem lokaty bankowej.

Należy pamiętać, że roczna stopa procentowa Banku Centralnego dla wszystkich depozytów jest podana. Możesz użyć specjalnego wzoru, aby obliczyć dla innych okresów. Zawiera on następujące parametry:

• Roczna stopa procentowa banku centralnego, R;

• ogółem, Fv;

• kwota lokaty w dniach, Td;

• liczba dni w roku, Ty;

• kwota depozytu początkowego, Sv

Wzór na obliczenia jest następujący: Fv = Sv * (1 + R * (Td / Ty).

Ważne punkty

Jeśli odsetki są odsetkami składanymi, są kapitalizowane. Rozumie się przez to dodawanie odsetek do depozytu głównego i uwzględnianie ich w kolejnych obliczeniach.

Odsetki składane stosowane są okresowo, w zależności od specyfiki wybranej lokaty bankowej. Przeciętnemu konsumentowi trudno jest "rozeznać się" w umowie w odniesieniu do konkretnego typu. Jedyne co można zbadać to oprocentowanie banku centralnego dla danej lokaty.

Jeśli w umowie określono, że odsetki będą naliczane dopiero na koniec okresu, wówczas stosuje się odsetki proste. W przypadku kapitalizacji stwierdza się, że kwoty na lokacie są naliczane rocznie, kwartalnie, miesięcznie.

Warianty ryzyka bankowego

Przyjęło się wyróżniać dwa warianty ryzyka charakterystycznego dla instytucji finansowych: ryzyko bankowe i ryzyko ogólne. W ramach swojego funkcjonowania struktura ta boryka się z wieloma problemami, dlatego dość trudno jest wyróżnić zagrożenia. Istnieje ich teoretyczne pogrupowanie według dokonywanych operacji finansowych:

• bankowości (wszystkie warianty związane z działalnością banku);

• odsetki kredytowe (spowodowane zadłużeniem firmy lub osoby fizycznej, która uzyskała kredyt w banku);

• odsetki walutowe (spowodowane nagłymi wahaniami kursów walut);

• Stopa procentowa (spadek stopy procentowej banku centralnego sprowadza się do płacenia wyższych odsetek za korzystanie z pieniędzy).

Zasady wyboru lokaty

Jeżeli depozyt obejmuje odsetki składane, to naliczenie nastąpi w kilku okresach. Za każdym razem kwota będzie oczywiście wyższa, co jest korzystniejsze dla deponenta. Lokata to kwota pieniędzy, którą instytucja finansowa przyjmuje od klienta na określony czas (lub na czas nieokreślony). Zgodnie z Kodeksem Cywilnym RF, bank jest zobowiązany do zwrotu zdeponowanej kwoty na żądanie klienta oraz do zapłaty odsetek od depozytu określonego w umowie.

Jeśli instytucja finansowa odmawia zapłaty fundusze pieniężne dla klienta, powód musi być bardzo dobry. Na przykład, gdy wobec klienta toczy się postępowanie wyjaśniające w sprawie działań niezgodnych z prawem, gdy obywatel podał nieprawdziwe informacje przy zawieraniu umowy z bankiem.

Zgodnie z obowiązującym w Federacji Rosyjskiej ustawodawstwem, odszkodowanie ubezpieczeniowe podlega depozytom osób fizycznych, których kwota nie przekracza 1,4 mln. ruble. Jeśli licencja banku zostanie cofnięta, wówczas deponent ma gwarancję otrzymania tylko tej kwoty.

Podsumowując

W RF kluczową pozycję w strukturze finansowej zajmuje Bank Centralny. Średnie ważone stopy procentowe dla poszczególnych kredytów są ustalane przez. Aby uzyskać dokładną informację o całkowitym koszcie wszystkich kredytów, wprowadzono pojęcie APR (średnia stopa ważona). APR jest uważana za odzwierciedlenie średniej stopy dla wszelkich pożyczek zaciągniętych przez organizację.

Oblicza się ją na podstawie średniej arytmetycznej z. Na przykład, jeśli firma zaciągnęła trzy kredyty o oprocentowaniu 14, 12 i 16, można wyznaczyć ich średnią: (14+12+16):3= 14 (%). Finansiści zwracają uwagę, że uzyskana liczba nie jest charakterystyką portfela pożyczek organizacji.

koszt ubiegania się o pożyczkę zależy od jej wielkości; w związku z tym firma, która posiada w swoim portfelu pożyczkowym pożyczki o niższym oprocentowaniu na większą kwotę, będzie miała znacznie niższy koszt zaciągnięcia pożyczki. Dlatego przy obliczaniu całkowitego kosztu kredytu nie posługują się średnią stopą, ale średnią ważoną stopą ustalaną dla każdego kredytu osobno.

Pomimo różnych niuansów dotyczących rozpatrywania kredytów w Federacji Rosyjskiej, badania statystyczne pokazują, że liczba kredytów zarówno osób fizycznych, jak i firm (małych i średnich przedsiębiorstw) corocznie rośnie. Chcesz kupić określone przedmioty, sprzęt, zapłacić za edukację, lekarstwa, podróż.