System płatniczy banku rosji: uczestnicy, organizacja i funkcjonowanie

Obecnie w naszym kraju funkcjonuje kilka systemów płatności. Jednak system CBR odgrywa dziś najważniejszą, a nawet kluczową rolę w całym systemie bankowym. Stanowi on instytucjonalną podstawę całego rosyjskiego krajowego systemu płatniczego.

Koncepcja

System płatniczy Banku Rosji (BPS) jest złożonym systemem organizacyjnym i technologicznym. Wykonuje on szereg zadań służących realizacji celów Banku Rosji w Zgodnie z przepisami kraj. Zgodnie z rozporządzeniem Banku Rosji o systemie płatniczym, należy go rozumieć jako wspólnotę zasad, stosunków umownych, metodologii, umożliwiających wszystkim uczestnikom przeprowadzanie transakcji między sobą zgodnie z ustalonym przez prawo schematem.

Świadczy szeroki zakres usług dla instytucji kredytowych i władz władze publiczne. CBRF to najniższe ryzyko w krajowym CBRF. CBR działa jako kluczowy element stabilizujący całą infrastrukturę. Ostatnie lata rozwoju PSBP charakteryzują się szerszym zakresem usług zarządzania płynnością poprzez współdziałanie z rynkami zorganizowanymi.

Ramy prawne regulujące system obejmują

• KODEKS CYWILNY FEDERACJI ROSYJSKIEJ;
• USTAWA FEDERALNA "O BANKU CENTRALNYM";
• Ustawa federalna "O bankach i działalności bankowej";
• zasady dla banków;
• umowy o bankowy rachunek korespondencyjny.

System płatniczy CBR jest głównym elementem, poprzez który realizowana jest polityka pieniężna w kraju. Dotyczy transakcji płatniczych, które są znaczące pod względem liczby i wartości.

Stan obecny

główne i ważne stanowiący państwo Systemem płatniczym Federacji Rosyjskiej jest system płatniczy Banku Centralnego. Jest centralnym kanałem realizacji polityki fiskalnej państwa.

Zasadność takich wniosków potwierdzają następujące dane. Na przykład w 2018 r. instytucje kredytowe-operatorzy przekazali 513 173,2 mld. ruble. W tym przypadku PSRB - około 1 340 034,2 mld. RUB. Dlatego można stwierdzić, że Bank Rosji przekazał w ramach swojego systemu 2,5 raza więcej środków niż za pośrednictwem instytucji kredytowych będących operatorami na rynku.

Ustawa federalna nr 86-FZ "O Centralnym Banku Rosji" stanowi, że obok celów CBR, takich jak stabilność rubla, głównym celem jest dalsze funkcjonowanie całego systemu jako całości. Jednocześnie jasno i stale funkcjonujący system płatniczy utrzymuje stabilność rubla, wykorzystując go jako środek płatniczy, oraz wzmacnia sektor kredytowy i finansowy Rosji poprzez transakcje i rozliczenia międzybankowe.

Cele, funkcje i możliwości CBRF określają sam system jako jeden z głównych wariantów realizacji polityki finansowej Rosji i zapewniają jego dominującą rolę. Znaczące kwoty i przeważająca część płatności w Rosji przechodzi przez CBRP. Powyższe powody określają go jako systemowo ważny w Rosji.

CBR reguluje i monitoruje swój system płatniczy oraz wypełnia swoje zobowiązania wobec innych uczestników.

Podejmuje działania na rzecz rozwoju własnego systemu w celu zwiększenia jego wydajności i zapewnienia nieprzerwanego działania. Rozwój ten ma na celu zwiększenie jej efektywności poprzez obniżenie kosztów, poprawę jakości usług, zwiększenie wydajności zarówno płatności, jak i zapytań oraz kontroli, a także zmniejszenie ryzyka finansowego, ryzyka niewypłacalności, ryzyka operacyjnego, ryzyka systemowego i legislacyjnego.

Funkcjonowanie samego systemu reguluje rozporządzenie "O systemie płatniczym Banku Rosji", które stanowi, że główne aspekty znaczenie banku, zasady zawieszenia, wdrożenie procedur rozliczeniowych i rozrachunkowych.

W systemie płatniczym Centralnego Banku Rosji funkcjonują systemy i mechanizmy rozliczeniowe różniące się zasięgiem terytorialnym i wielkością dokonywanych płatności, zasadami i procedurami operacyjnymi, składem uczestników i dokumentów rozliczeniowych, szybkością płatności i stosowanymi technologiami.

Cele systemu

Do głównych wyzwań stojących przed systemem płatniczym należą:

• Ciągłość, skuteczność i bezpieczeństwo działania;
• niezawodność i solidność, które muszą gwarantować brak zakłóceń w działaniu;
• wydajność dla wyjścia przepływu transakcji;
• uczciwość w podejściu.

Poniższa tabela charakteryzuje dane dotyczące PSBR za 2018 r.

Funkcje

Można powiedzieć, że główną funkcją systemu jest zapewnienie dynamiki i stabilności obrotu. Przy istnieniu skutecznego systemu możliwa jest również kontrola jakości sfery monetarnej, co pomaga instytucjom kredytowym aktywnie chronić swoją płynność, zmniejszając tym samym zapotrzebowanie na duże rezerwy nadwyżkowe.

Gwarancje systemu płatności:

• Środki są zapisywane na rachunkach klientów w dniu ich otrzymania. W niektórych regionach środki te są obciążane i uznawane w czasie niemal rzeczywistym, z możliwością natychmiastowego wykorzystania.
• Zdolność do zarządzania wypłacalnością poprzez udzielanie instytucjom finansowym pożyczek śróddziennych pod zastaw.
• Realizacja polityki finansowej poprzez obsługę transakcji kredytowych, depozytowych, pieniężnych i innych.
• Rozliczenia na rynku finansowym.

В Bezpieczeństwo informacji system zapewnia identyfikację, kontrolę integralności i uwierzytelnianie dokumentów płatniczych, wydzielenie praw dostępu i ochronę przed nieuprawnionym dostępem do zasobów systemu przetwarzania płatności, kontrolę nad transakcjami rozliczeniowymi, utajnienie (ochronę kryptograficzną) informacji o płatnościach, tworzenie kopii zapasowych systemów sprzętowych i oprogramowania oraz zasobów informacyjnych.

Główne elementy

W tabeli opisano główne elementy systemu.

Wszystkie elementy są ze sobą ściśle powiązane. Współdziałanie odbywa się według ustalonych zasad, które są zapisane w rozporządzeniach i umowach międzynarodowych. Cała praca systemu oparta jest na specjalnych aktach prawnych i zasadach jego działania.

System płatniczy Banku Rosji obejmuje

• pilne płatności elektroniczne w trybie online;
• ponad siedemdziesiąt specjalnych systemów rozliczeń elektronicznych w ramach regionów, które działają w sposób ciągły;
• e-płatności, która działa na bieżąco;
• agregować płatności elektroniczne między różnymi regionami kraju, umożliwiając transfer środków między regionami Rosji w ciągu 1-2 dni;
• systemy płatności z wykorzystaniem terminali płatniczych;
• szereg specjalistycznych urządzeń rozliczeniowych dla niektórych regionów Federacji Rosyjskiej i jednostek Banku Centralnego.

Ogólnie rzecz biorąc, sam NPSS składa się z kilku podsystemów, jak pokazano w poniższej tabeli.

Kluczowi aktorzy

Do uczestników systemu płatniczego Banku Rosji należą:

• Centralny Bank Rosji reprezentowany przez własne jednostki.
• Instytucje finansowe i banki w rosyjskim krajowym systemie płatniczym
• Skarb Federalny.
• Inni klienci Centralnego Banku Rosji, którzy nie są instytucjami finansowymi (oddziały).

Kompetencje banku centralnego obejmują zarządzanie ryzykiem i kontrolę ryzyka płynności. Reguluje również uczestników systemu i pełni rolę głównego operatora systemu.

Istotą zarządzania ryzykiem przez CBRF jest

• stosowanie środków zapobiegawczych wobec banków znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej;
• kontrolowanie działalności instytucji kredytowych w zakresie działalności rozliczeniowej
• opracowanie norm prawnych przewidujących uregulowanie kwestii osiedli;
• tworzenie i realizacja form ochrony kanałów.

Rachunki bankowe dla osób uczestniczących w systemie i będących klientami CBRF są otwierane w jego oddziałach.

Obowiązkowym elementem systemu płatności jest. Obowiązkowym warunkiem pełnienia tej funkcji jest otwarcie rachunku korespondencyjnego w CBR. Nie stosuje się procedury zawieszenia roli w systemie płatności. Udział instytucji ustaje w momencie rozwiązania umowy rachunku lub w przypadku firmy finansowej w momencie odebrania licencji bankowej firmie finansowej. Identyfikacja odbywa się poprzez kilka katalogów:

• BIC katalogu Federacji Rosyjskiej (dla pododdziałów strukturalnych Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, instytucji finansowych i ich pododdziałów);
• katalog uczestników systemu BESP;
• lokalne katalogi, które obowiązują w każdym lokalnym oddziale systemu płatniczego Rosyjskiego Banku Centralnego (dla wszystkich klientów, również tych, którzy nie są instytucjami finansowymi).

Katalogi wykorzystują unikalne rosyjskie kody identyfikacyjne. Numery rachunków w bankach klientów są tworzone zgodnie z zasadami rachunkowości CBR i instytucji finansowych.

CBR, będąc operatorem usług infrastruktury płatniczej i operatorem przekazów pieniężnych, przekazuje środki za pośrednictwem rachunków w bankach uczestniczących w systemie płatniczym CBR, które są jego klientami.

Bank Centralny Federacji Rosyjskiej świadczy następujące usługi na rzecz uczestników systemu płatniczego:

• usługi operacyjne;
• płatność za usługi rozliczeniowe;
• usługi rozliczeniowe.

PSRB działa codziennie, z wyjątkiem weekendów i dni wolnych od pracy, ustanowionych przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej.

Kryteria uczestnictwa w systemie są następujące

• działa jako klient instytucji kredytowej - uczestnik bezpośredni;
• Zapewniono dostęp do usługi przekazywania środków finansowych za pomocą zleceń elektronicznych;
• organizacja nie jest zarejestrowana w Banku Rosji jako klient.

Okazuje się, że pośredni charakter uczestnictwa wyraża się w tym, że organizacje nie mogą same zawierać umów z Bankiem Rosji, a jedynie za pośrednictwem bezpośredniego uczestnika:

• w sytuacji, gdy instytucje kredytowe posiadają rachunek korespondencyjny w Banku Rosji;
• w sytuacji, gdy uczestnik bezpośredni przestaje uczestniczyć w systemie, przestają nim być również jego klienci.

Główne systemy rozliczeń między bankami

W Federacji Rosyjskiej istnieje szereg równolegle działających systemów rozliczeń międzybankowych, jak pokazano w poniższej tabeli.

System płatności CBR jest scentralizowany, a inne są zdecentralizowane.

Podstawa działania

W CPSS występują rozliczenia, które różnią się od siebie składem uczestników, obszarami zasięgu, okresem czasu, podstawą, technologiami.

Przyjrzyjmy się istniejącym systemom rozliczeniowym i ich cechom charakterystycznym.

Specyfika systemu BESP w ramach rozwoju systemu płatniczego Banku Rosji:

• Działa w całym systemie CBR;
• dostępność tylko transferów ekspresowych;
• są one przekazywane wyłącznie na podstawie zamówień elektronicznych;
• Przyjmowanie środków elektronicznych w trybie online.

Płatności z wykorzystaniem technologii elektronicznych stanowią prawie 99% ogólnej liczby transakcji.

w systemie rozliczeniowym PSRB przy zastosowaniu technologii elektronicznych dokumenty mogą być generowane w formie komunikatów elektronicznych. Format takich wiadomości został opracowany przez CBR. Są one wysyłane za pomocą systemu transportowego Banku Rosji.

Organizacja systemu płatniczego Banku Rosji funkcjonuje poprzez zbiorowe przetwarzanie informacji, które obejmuje centra przetwarzania o wysokiej dostępności, a także system transportu płatności elektronicznych.

Polityka taryfowa

Polityka ta oparta jest na zasadach różnicowania taryf w zależności od rodzaju płatności. Ma na celu zwiększenie zainteresowania uczestników wszystkich osiedli stosowaniem nowoczesnych technologii, zapewnienie zwrotu kosztów. W MER i BES zakłada się wzrost kosztów usług do końca dnia w celu równomiernego rozłożenia obciążenia na wszystkie kompleksy automatyczne. W systemie BESP taryfy mogą być ustalane w zależności od form uczestnictwa ze względu na różne poziomy usług, a także rodzaj płatności, pierwszeństwo jego zachowanie. Polityka taryfowa nie ma zastosowania do usług elektronicznego przesyłania wiadomości świadczonych przez CBR na rzecz użytkowników. Same taryfy zostały zatwierdzone decyzją Zarządu Banku.

Główne cele polityki taryfowej w systemie rozliczeniowym Banku Rosji to

• stworzenie warunków do optymalizacji obsługi klientów PSB i zarządzania płynnością;
• Redukcja kosztów operacyjnych z powodu nierównomiernego obciążenia;
• pokrycie (częściowe) kosztów operacyjnych systemu przy zachowaniu jego atrakcyjności.

Podstawy zarządzania ryzykiem

W Banku Rosji zgodnie z ustawą federalną z dnia 27.06.2011 Nr 161 "O krajowym systemie płatniczym Banku Rosji" ustanawia specjalny Komitet do koordynacji procesów oceny ryzyka. Jego zadaniem jest tworzenie warunków do oceny ryzyka i zarządzania ryzykiem w PSBP, a także przeprowadzanie takiej oceny i formułowanie zaleceń w celu minimalizacji zidentyfikowanych negatywnych aspektów.

Wniosek

System płatniczy Centralnego Banku Rosji jest powszechnie uważany za największy pod względem wielkości i liczby transakcji i płatności w przetwarzaniu. CBR zajmuje w tym systemie centralne miejsce, gdyż jest zarówno uczestnikiem, jak i operatorem całego systemu oraz pełni funkcje koordynacji i regulacji stosunków rozliczeniowych. Wykonuje również analizy monitoringu systemów prywatnych, ustanawia zasady ich funkcjonowanie, podstawowe zasady i normy. Rosyjski system płatniczy i rosyjskie banki ściśle współpracują ze sobą.