Supermarket finansowy: cechy działalności i perspektywy rozwoju

Branża usług finansowych to dochodowe, ale wysoce konkurencyjne środowisko. Firmy starają się tu zapewnić klientom bardziej kompleksową i trafną ofertę usług. Opcje oferowane przez banki nie są już dziś uznawane za wyczerpujące. Nowa forma organizacji - supermarket finansowy - zyskuje na popularności. W tym artykule przyjrzymy się, co to jest, jakie są jego szczególne cechy i jakie usługi są oferowane. Zastanówmy się, czy istnieją perspektywy rozwoju takich form finansowych w Rosji.

Czym są?

Supermarket finansowy to oddział instytucji kredytowej, finansowej, który oferuje pełen zakres usług i produktów finansowych. Na czele listy znajdują się banki. Ale oprócz nich są jeszcze inwestycje, doradztwo i ubezpieczenia.

Główny cel supermarketów finansowych: ułatwienie obywatelom dostępu do produktów i usług finansowych. Założyciele chcą też, aby pobyt klientów w takich organizacjach był jak najbardziej komfortowy: skrócić czas oczekiwania, zmniejszyć ilość wydawanych pieniędzy.

Klasyfikacja

Choć supermarkety finansowe wydają się być instytucjami uniwersalnymi, w praktyce międzynarodowej dzielą się na różne obszary działalności:

• Praca z produktami inwestycyjnymi.
• Zatrudnienie w ubezpieczeniach.
• Usługi w bankowości detalicznej.

Z reguły podział oparty jest na dominującym wektorze działalności spółki uniwersalnej.

Cele tworzenia

Supermarkety finansowe tworzone są z myślą o konkretnych celach:

• aby stworzyć sprawnie działającą jednostkę, dużą korporację dostarczającą produkty finansowe.
• Wymiana baz klientów pomiędzy poszczególnymi działami takiego supermarketu.
• Oszczędzanie pieniędzy w wyniku skalowania operacji. Na przykład, aby zmniejszyć liczbę stanowisk z pokrywającymi się funkcjami roboczymi.
• Minimalizacja wydatków na reklamę i eksplorację nowych segmentów rynku. W przypadku supermarketu finansowego, jego założyciel może promować kilka usług i produktów jednocześnie.

Pojawiające się trendy

Dlaczego pojawiły się supermarkety finansowe "Tinkoff" i tym podobne? Wszystko zależy od globalnych trendów:

• Rosnąca konkurencja wśród instytucji finansowych. Jest to szczególnie widoczne w najbardziej lukratywnych segmentach biznesu bankowego.
• Konsolidacja instytucji finansowych jest warunkiem ich przetrwania.
• Uproszczenie przepisów w wielu krajach. W szczególności, prawo wielu krajów zabraniało wcześniej instytucjom kredytowym świadczenia usług handlowych.

Co się dzieje na świecie?

Tym samym supermarkety finansowe GPB ETP (elektroniczne platformy obrotu) "Gazprombank") nie pojawiły się przypadkowo, lecz pod wpływem okoliczności. Obecnie banki muszą tworzyć potężnych, zintegrowanych pośredników finansowych, którzy mogą oferować społeczeństwu szeroki zakres produktów i usług finansowych. Wybierają też programy rozwoju detalicznego, aby obniżyć marże odsetkowe i przyciągnąć dużych klientów korporacyjnych.

Tacy pośrednicy finansowi próbują przyciągnąć uwagę klientów, nazywając siebie uniwersalnymi supermarketami finansowymi. Są w stanie zaoferować kompleksowe, zindywidualizowane podejście. To znaczy, że maksymalizują wspólną sprzedaż produktów bankowych i niebankowych.

Obecnie tego typu instytucje finansowe szybko rozwijają własne sieci detaliczne, poprawiają obsługę klienta, poszerzają listę usług i odkrywają nowe możliwości.

Działają tu najbardziej rozwinięte supermarkety finansowe:

• US.
• Państwa Beneluksu.
• Europa Południowa.
• Japonia.

Główne formy organizacji

Można też wyróżnić kilka podstawowych form powstawania i rozwoju takiej formy organizacji finansowej, jaką jest supermarket finansowy:

• wspólne przedsięwzięcie. Organizacja taka składa się z banku, firmy ubezpieczeniowej i firmy inwestycyjnej.
• Ten model instytucji opiera się na sojuszu strategicznym, umowie dystrybucyjnej. Bank będzie tu funkcjonował jako kanał sprzedaży standaryzowanego produktu. Może to być OC, jednostki funduszy inwestycyjnych itp.
• Bank jest w pewnym stopniu właścicielem organizacji inwestycyjnej lub ubezpieczeniowej.
• Bank tworzy nową firmę ubezpieczeniową.
• Powstaje jakościowo nowy supermarket finansowy. Jest w stanie zaoferować najbardziej zróżnicowany usługi i produkty finansowe pod jedną marką.

Jego miejsce w dzisiejszej gospodarce

Supermarket finansowy wydaje się być nowym etapem ewolucji systemu bankowego. Wielu czołowych ekonomistów uważa jednak, że model ten jest nieadekwatny do współczesnych warunków gospodarczych.

Największym wyzwaniem jest właśnie szerszy zakres usług. Organizacja, która jest jednocześnie bankiem inwestycyjnym, bankiem komercyjnym, firmą ubezpieczeniową, funduszem hedgingowym, jest trudna do zarządzania. Trudno jest znaleźć dyrektora, który w pełni zarządza i kontroluje tak różnorodne wektory.

Po uruchomieniu pierwszych supermarketów finansowych problem został wyeksponowany, a pomysł zatrudniania kilku kierowników jednocześnie - dla każdego obszary działalności. Ale muszą być świadomi wzajemnych spraw, muszą załatwiać wszelkie sprawy, które pojawiają się na walnych zgromadzeniach. Jednak w praktyce schemat ten jest raczej mało skuteczny.

Historia modelu na świecie

Zwrot ten wszedł w użycie w latach 80. Ale pierwsze supermarkety finansowe pojawiły się w latach 20. w USA. Pierwsza połowa XX wieku była niekorzystna dla tej formy organizacji - amerykańskie przepisy zabraniały instytucjom kredytowym łączenia działalności finansowej i niefinansowej działalność handlowa. Ograniczenie to zostało zniesione dopiero w 1999 r.

W Europie kredyty finansowe supermarkety uznały nieco wcześniej, w latach 80.

Historia modelu w Federacji Rosyjskiej

W Rosji zainteresowanie tym modelem organizacji finansowej rozpoczęło się w latach 90. Na przykład, "Finam" określił tę formę jako główną dla siebie w 1997 r. W 2002 r "Uralsib" publicznie ogłosił przejście na model supermarketu finansowego. Za jego przykładem poszedł inny duży bank krajowy, VTB.

Ale nadal supermarkety finansowe w Rosji są w powijakach. Istniejące dziś w Federacji Rosyjskiej formy instytucji finansowych można wstępnie odnieść do tego modelu. Faktem jest, że każdy przedstawiciel takiego segmentu rozumie pojęcie "supermarket finansowy" dość indywidualnie. Jest to często spotykana interpretacja:

• Spółka holdingowa składająca się ze zdywersyfikowanych instytucji finansowych. Mogą to być firmy zarządzające i maklerskie, banki, NPF, firmy ubezpieczeniowe itp.
• Przedstawiciele kilku połączonych spółek.
• Pojedyncze banki, które nazywane są supermarketami finansowymi, ponieważ oferują jednocześnie usługi maklerskie, zarządzanie powiernicze lub jednostki funduszy inwestycyjnych w ramach własnych programów agencyjnych.

Nierzadko różne instytucje pożyczkowe nadają sobie tę nazwę dla "czerwone słowa", atrakcyjna reklama.

Jak dotąd w Kirowie, Moskwie ani w żadnym innym rosyjskim mieście nie ma supermarketów finansowych opartych na tradycyjnym rozumieniu tego słowa. Istnieją banki uniwersalne, które są w stanie zaoferować różnorodne produkty i usługi finansowe.

Zalety organizacji

Powstanie supermarketów finansowych niesie ze sobą następujące korzyści dla założycieli:

• Zwiększenie sprzedaży poprzez kompleksowy rozwój handlu detalicznego.
• Zwiększone opłaty i dodatkowe obciążenia.
• Rosnące bazy klientów.

Dla gości takich organizacji plusy są następujące:

• Szeroki zakres usług i produktów, bogactwo wyboru.
• Kompleksowe, indywidualne podejście.
• Wspólne normy jakości dla wszystkich wektorów usług.
• Oszczędność czasu i Gotówka.

Problem współczesnych supermarketów finansowych

Pierwsze supermarkety finansowe w Kirowie, Moskwie i innych miastach Rosji nie są tym w oryginalnej interpretacji ta koncepcja.

Na pierwszy rzut oka model ten obiecuje same zalety - szeroki wachlarz usług finansowych, szybką obsługę klienta, oszczędność kosztów i czasu. Ale dzisiejsze rosyjskie supermarkety finansowe stoją również przed całym zestawem wyzwań:

• Nieufność wobec ludności. Obywatele Rosji wciąż podejrzliwie podchodzą do możliwości otwarcia konta emerytalnego, wzięcia kredytu i ubezpieczenia majątku w jednym miejscu.
• Takie modele organizacji finansowych byłyby właściwe dla dużych miast federalnych. Ale co do mniejszych osiedli, obszary wiejskie, miasta jednobranżowe, w których supermarkety finansowe nie staną się szybko istotne. Sukces takiego przedsięwzięcia w dużej mierze zależy od dochodów ludzi i ich możliwości zakupu takich produktów finansowych.
• Brak wykwalifikowanego personelu. Supermarkety finansowe mają zapewniać spersonalizowaną obsługę. W związku z tym każdy wektor wymaga wykwalifikowanego specjalisty, asa w swojej dziedzinie. A obszary specjalizacji menedżerów takich organizacji muszą być wielokrotnie poszerzone. W końcu muszą oni zarządzać kilkoma różnymi obszarami jednocześnie. Stąd konsekwencja - niedobór "jakość" pracowników zdolnych do zapewnienia niezbędnego poziomu sprzedaży.
• To głównie banki dążą do repozycjonowania się jako supermarkety finansowe w Moskwie. Taka instytucja wymaga przekwalifikowania na dużą skalę pracowników, którzy wcześniej pracowali tylko w sektorze bankowym. To samo można powiedzieć o ubezpieczycielach, pracownikach firm inwestycyjnych.
• W Rosji nie ma makroregulatora, który byłby w stanie kontrolować działalność supermarketów finansowych. Banki są regulowane przez Bank Centralny, instytucje inwestycyjne są regulowane przez Federalną Służbę ds. działalności finansowej, a ubezpieczyciele są regulowani przez Federalną Służbę Nadzoru Ubezpieczeń.

Perspektywy rozwoju w Rosji

Badania pokazują, że żaden z supermarketów finansowych działających w Rosji nie jest supermarketem finansowym w pełnym tego słowa znaczeniu w porównaniu z ich zagranicznymi odpowiednikami.

Ale jest jeszcze przyszłość dla rozwoju tej formy instytucji finansowych w Rosji. Ale eksperci twierdzą, że na rozwój trzeba będzie przeznaczyć co najmniej 10 lat inwestycji. Wówczas możliwe będzie powstanie supermarketów finansowych z maksymalnym zakresem usług, do których będą miały zastosowanie jednolite standardy jakości.Najbardziej odpowiednim modelem dla Rosji jest połączenie dużych banków ze znaczącymi pośrednikami niebankowymi.

Inni eksperci twierdzą, że supermarkety finansowe są skazane na zagładę. I jako forma organizacji wkrótce wyczerpie się na Zachodzie. Ale ich pełnoprawny rozwój w Rosji może nawet nie dojść do skutku.

W ten czy inny sposób, w niektórych krajach istnieją już pełnoprawne supermarkety finansowe. W Rosji taki model organizacji jest warunkowo rozwinięty. Firmy ją reprezentujące są supermarketami finansowymi tylko częściowo.