Podwójne ubezpieczenie to... Definicja, cechy i konsekwencje

Co to jest - podwójne ubezpieczenie? Przyjrzyjmy się temu.

Jest to dość powszechne w ubezpieczeniach osobowych i majątkowych w życiu i w pracy. Często określa się ją również jako powtórzoną lub uzupełniającą, ale te terminy należy rozróżnić.

W zakresie ubezpieczeń majątkowych

Podwójne ubezpieczenie to sytuacja, gdzie to samo mienie jest ubezpieczone w tym samym okresie przez kilka instytucji.

W takim przypadku łączna suma ubezpieczenia z obu umów nie może przekroczyć wartości mienia. Ustawodawstwo zezwala na takie ubezpieczenie bez ograniczeń.

Sytuacja taka ma miejsce, gdy mienie jest ubezpieczone od tego samego ryzyka i w tym samym okresie u kilku ubezpieczycieli jednocześnie. Jednocześnie we wszystkich umowach wysokość świadczenia ubezpieczeniowego przekracza wartość ubezpieczeniową mienia. To znaczy, że w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego, kwota odszkodowania wypłacona przez zakład ubezpieczeń przekroczy łączną kwotę szkody otrzymaną przez ubezpieczającego.

Główne cechy

Można więc powiedzieć, że główne cechy podwójnego ubezpieczenia to

1. Aktywa są ubezpieczone u kilku ubezpieczycieli jednocześnie.
2. Warunki ubezpieczenia są takie same.
3. zdarzenia objęte ubezpieczeniem są identyczne.
4. Ubezpieczone obiekty są takie same.

Nie jest rzadkością, że takie rodzaj ubezpieczenia jest wykorzystywany przez ludzi do osiągania nielegalnych zysków, więc jest surowo zabroniony przez prawo.

W przypadkach, gdy mienie jest ubezpieczone od różnych ryzyk, sytuacja ta nie jest zaliczana do podwójnego ubezpieczenia, a więc jest dopuszczalna przez prawo. Na przykład w jednym towarzystwo ubezpieczeniowe Telewizor jest ubezpieczony od strat spowodowanych pożarem w jednym zakładzie, a od kradzieży w drugim zakładzie.

Prawo pozwala więc ubezpieczyć to samo mienie w różnych zakładach ubezpieczeń tylko wtedy, gdy wysokość spodziewanego odszkodowania nie przekracza wysokości szkody.

Warto zauważyć, że podwójne ubezpieczenie - jest to usługa, co w niektórych krajach jest całkowicie zabronione. tzn. ubezpieczony może mieć kontakt tylko z jednym ubezpieczycielem w danym majątku. W przypadku zawarcia drugiej umowy ubezpieczenia na ten sam przedmiot, będzie ona uznana za nieważną. Taki zakaz tłumaczy się tym, że nie tylko prowadzi do nielegalnego zysku, ale może też zachęcić ubezpieczonego do celowego sprowokowania zdarzenia ubezpieczeniowego. Na przykład, obywatel posiada dom, który jest wart 1 milion rubli. Współpracuje z pięcioma ubezpieczycielami i zawiera umowy na 800 tys. rubli. Towarzystwo ubezpieczeniowe musi zapłacić 1 000 000 rubli za każdego z nich. W przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego może otrzymać 4 mln rubli. Nie każdy może oprzeć się takiej pokusie.

Koasekuracja, reasekuracja i podwójne ubezpieczenie są synonimami i oznaczają to samo.

Dokumentowanie faktu

W celu uniknięcia występowania sytuacji podwójnego ubezpieczenia ustawy regulujące proces ubezpieczenia wyjaśniają: ubezpieczający (osoby, które ubezpieczają określone mienie) są zobowiązani do przekazywania ubezpieczycielom (zakładom ochrony ubezpieczeniowej) wszystkich danych dotyczących umów ubezpieczenia, które zawarli z innymi zakładami ubezpieczeń.

Informacje otrzymane od ubezpieczającego muszą być zapisane we wniosku. Często jednak jest on również utrwalony w treści samej umowy ubezpieczenia. Ponadto organizacja ubezpieczeniowa wskazuje, że w przypadku wykrycia przypadku podwójnego ubezpieczenia, wycofuje swoją odpowiedzialność odszkodowawczą za wystąpienie zdarzenia ubezpieczeniowego w ramach niniejszej umowy.

Zdarzenia ubezpieczeniowe wynikające z podwójnego ubezpieczenia

W przypadkach, gdy osoba ponownie zawrze podwójne ubezpieczenie lub w inny sposób zostanie stwierdzone, że zostało ono zawarte w celu uzyskania nielegalnego dochodu, zakład ubezpieczeń ma prawo do wszczęcia postępowanie sądowe, aby unieważnić wszystkie umowy ubezpieczeniowe.

W takim przypadku zakład ubezpieczeń otrzyma składkę ubezpieczeniową przed upływem okresu, w którym ujawniono sytuację wyłudzenia ubezpieczenia.

Ale żeby udowodnić, ten zamiar ubezpieczonych było nieuczciwe, to zazwyczaj bardzo trudno jest. Często takie sytuacje powstają bez zamiaru ubezpieczającego i popełnienia czynu zabronionego.

Prawdopodobne wyniki

Sytuacja podwójnego ubezpieczenia może być rozwiązana na dwa sposoby:

1. Podwójne zdarzenie ubezpieczeniowe jest wykrywane po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego.
2. Podwójne ubezpieczenie jest wykrywane na długo przed wystąpieniem zdarzenia ubezpieczeniowego.

W przypadku wykrycia podwójnego ubezpieczenia przed wystąpieniem zdarzenia ubezpieczeniowego, łączna suma ubezpieczenia zostanie doprowadzona do zgodności z wartością ubezpieczeniową mienia wynikającą ze wszystkich umów. Innymi słowy, jeśli wartość ubezpieczonego mienia wynosi 10 tys. Jeśli po zdarzeniu ubezpieczeniowym zostanie wykryty przypadek podwójnego ubezpieczenia, to we wszystkich umowach ubezpieczeniowych stanie się on równy 10 tys. rubli. ruble.

W takim przypadku klient-ubezpieczony ma prawo żądać obniżenia sumy ubezpieczenia mienia wynikającej z umowy. Prawo to rozciąga się na umowę podpisaną w późniejszym terminie. wartość ubezpieczeniowa ulega zmniejszeniu poprzez rewizję i obniżenie składki ubezpieczeniowej.

Czyli ubezpieczający zmniejsza swoje koszty płacąc zakładowi ubezpieczeń składkę w mniejszej wysokości niż wcześniej zakładano.

W przypadku rozwiązania umowy ubezpieczenia nie zwraca się klientowi zapłaconej wcześniej składki (nawet jeśli została zapłacona z góry). Jeżeli umowy zostały zawarte w tym samym czasie i ubezpieczający wyraził na to zgodę, sumy odszkodowań z umów mogą ulec proporcjonalnemu zmniejszeniu.

W przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego

Bardziej skomplikowana jest sytuacja, w której podwójne ubezpieczenie mienia jest identyfikowane w momencie wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego. W takim przypadku ubezpieczyciel jest zobowiązany do wypłaty odszkodowania w taki sposób, aby, tak, że całkowita wysokość odszkodowania nie przekracza wartości poniesionej szkody.

Należy pamiętać, że każdy zakład ubezpieczeń odpowiada na podstawie własnej umowy w ramach określonej w niej sumy ubezpieczenia. Oznacza to, że klient ma prawo otrzymać całą wypłatę od jednego ubezpieczyciela, a pozostałe organizacje dzielą odszkodowanie między siebie i oddają swoją część organizacji, która dokonała wypłaty na rzecz klienta.

Czy dozwolone jest podwójne ubezpieczenie na życie??

W zakresie ubezpieczeń osobowych

Z reguły taki schemat nie jest stosowany w ubezpieczeniach osobowych, ale nie jest to zabronione przez prawo.

W tym przypadku każdy ubezpieczyciel działa autonomicznie i wypełnia swoje własne zobowiązania wobec ubezpieczającego niezależnie od nikogo.

Na przykład, obywatel ubezpiecza swoje zdrowie Z kilkoma różnymi firmami w tym samym czasie. W tym przypadku ma on prawo do otrzymania wypłaty od każdego ubezpieczyciela w przypadku choroby.

W ubezpieczeniach osobowych nie ma obowiązku informowania drugiej firmy o swoim ubezpieczeniu, bo taki wymóg dotyczy tylko ubezpieczeń majątkowych.

w przypadku ubezpieczeń osobowych suma ubezpieczenia ustalana jest wyłącznie w drodze umowy pomiędzy ubezpieczycielem a ubezpieczającym (np. w wieku 55 lat i mniej). W takim przypadku osoba ma prawo ubezpieczyć to samo ryzyko u innego ubezpieczyciela. W takim przypadku nie można przekroczyć wartości ubezpieczenia i nie można też naruszyć praw jednego z ubezpieczycieli.

Wnioski

Przez ubezpieczenie uzupełniające rozumie się więc ubezpieczenie przedmiotu majątkowego przez różne zakłady w kwocie nie przekraczającej wartości ubezpieczeniowej przedmiotu ubezpieczenia. Ubezpieczenie dodatkowe nazywane jest również koasekuracją i jest dopuszczone przez prawo.

Przez podwójne ubezpieczenie w Kodeksie Cywilnym Federacji Rosyjskiej rozumie się ubezpieczenie przedmiotu majątkowego przez różne organizacje na kwotę przekraczającą wartość ubezpieczeniową przedmiotu ubezpieczenia. Podwójne ubezpieczenie jest również często określane jako reasekuracja. Takie ubezpieczenie jest zabronione przez prawo.

Jeżeli prowadzona jest reasekuracja, fakt ten powinien być uzgodniony w procesie zawierania drugiej umowy. Podwójne ubezpieczenie nie jest ubezpieczeniem, w którym przedmiot majątkowy jest ubezpieczony od różnych ryzyk. Podwójne ubezpieczenie i koasekuracja nie obejmuje również ubezpieczeń osobowych.