Underwriting w ubezpieczeniach to zarządzanie ryzykiem dla zyskownego portfela ubezpieczeń. Istotne warunki umowy ubezpieczenia

Underwriting w ubezpieczeniach to przede wszystkim usługa, która jest świadczona przez instytucje finansowe, takie jak banki i firmy ubezpieczeniowe. Zapewnia dokonanie płatności w przypadku jakiejkolwiek straty finansowej. Istnieje kilka rodzajów underwritingu w zależności od branży. Firmy pełniące takie funkcje nazywane są underwriterami.

Podstawowe pojęcia

Można powiedzieć, że termin ten stanowi samą istotę rozważanej dziedziny. W tym kontekście opracowanie odpowiedniego miernika efektywności underwritingowej w ubezpieczeniach jest pierwszym krokiem do zwiększenia zysku i wartości rynkowej organizacji. Obecnie obserwuje się znaczny wzrost zainteresowania branżą w ogóle, a jej teoretycznymi podstawami w szczególności.

Jednym z zagadnień będących przedmiotem zainteresowania jest underwriting, który jest kluczowym procesem biznesowym dla każdej organizacji ubezpieczeniowej. W końcu jego główną funkcję każdej właściwej instytucji jest skuteczne zarządzanie ryzykiem klientów.

Wyjaśnijmy w prostych słowach, co to jest - underwriting. Zgodnie z definicją słownikową pod pojęciem tym rozumie się proces, w ramach którego spółka ustala, czy przyjąć propozycję umowy złożoną przez ubezpieczającego, a jeśli tak, to na jakich warunkach. Prawdą jest, że definicja ta jest uważana za zbyt ogólną i nie mówi nic o etapach, z których składa się sam underwriting.

Warto posłużyć się następującą definicją tego pojęcia: działalność mająca na celu ocenę ryzyka, ustalenie odpowiednich stawek i warunków wraz z kształtowaniem rentownego portfela ubezpieczeń.

Funkcje

Underwriting w ubezpieczeniach - jest usługą, którego głównym celem jest:

• Ocena ryzyka. Są one charakteryzowane przez określone parametry: kryterium ilościowe (prawdopodobieństwo wystąpienia szkody, jej matematyczne oczekiwanie itp.) oraz jakościowe (analiza systemu bezpieczeństwa pożarowego wraz z dostępnością alarmów, poziomem wyszkolenia i doświadczenia pilotów).
• Określenie normalnych stawek ubezpieczeniowych. Są one obliczane aktuarialnie, a zadaniem underwritera jest dobranie odpowiednich współczynników malejących i rosnących do wartości bazowej, w zależności od specyfiki danej umowy. Co jeszcze sugeruje system oceny ryzyka ubezpieczeniowego?
• Określenie zasad i warunków. Jednym z narzędzi w ramach zarządzania rentownością organizacji i stawkami są kryteria takie jak szerokość pokrycia, wyłączenia z ubezpieczanych zdarzeń itp.
• Tworzenie rentownego portfela. Rozumie się przez to sumę wszystkich składek brutto otrzymanych w ciągu roku ubezpieczeniowego z tytułu danego rodzaju ubezpieczeń lub ze wszystkich rodzajów ubezpieczeń, pomniejszoną o koszty pozyskania klienta (opłaty agencyjne i brokerskie) oraz koszty niedealingowe.

Poniżej omówione zostały zasady gwarantowania ubezpieczeń na życie.

Dlaczego jest on potrzebny?

Każdy rodzaj ubezpieczenia ma swoje własne, unikalne cechy gwarantowania. Bez zrozumienia ryzyka i tego, co jest przyjęte do ochrony (obiektu), oraz opisu czynników zwiększających prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzenia niepożądanego i kwot odszkodowań, których można się spodziewać, nie jest możliwa właściwa ocena ryzyka.

A jeśli stopnia zagrożenia nie da się wyrazić w kategoriach pieniężnych, nie da się też stworzyć zyskownego portfela, a jeśli się da, to tylko dzięki przypadkowi. Zazwyczaj underwriting odbywa się poprzez sprawdzenie ryzyka pod kątem kilku parametrów w zależności od konkretnego rodzaju usługi.

Na przykład w ubezpieczeniu kadłubowym pojazdów lądowych mogą to być:

• Zakres osób, które mogą prowadzić samochód, wraz z ich wiekiem i doświadczeniem w prowadzeniu pojazdów.
• Pożądane kwoty odliczenia.
• Obecność systemu antykradzieżowego, warunki przechowywania Jazda samochodem w nocy itp.

Jakie są podstawowe zasady underwritingu w ubezpieczeniach?

Organizacja gwarantowania emisji

Jej proces jest najbardziej specyficzny dla działalności firmy. Skuteczna organizacja underwritingu wymaga zazwyczaj specjalistycznej wiedzy, a ponadto dużego doświadczenia. Całą procedurę ubezpieczeniową można przedstawić jako składającą się z odrębnych elementów: marketingu, projektowania usług ubezpieczeniowych, sprzedaży, administrowania umową, likwidacji szkód. W praktyce procesy te powtarzają się i przenikają. Underwriting jest szeroko rozumiany jako obejmujący następujące operacje

• Analiza, która obejmuje zbadanie i zebranie informacji o ubezpieczonych przedmiotach i związanych z nimi ryzykach.
• Klasyfikacja i selekcja oraz ocena ryzyka.
• Decyzja o ubezpieczeniu wybranych ryzyk lub całkowitej odmowie świadczenia usług.
• Określenie odpowiedniej taryfy dla obiektów podlegających ubezpieczeniu.
• Uzgodnienie kwoty i obliczenie składki.
• Określenie warunku pokrycia ryzyka.
• Zawarcie umowy ubezpieczenia.
• Prowadzenie działań ograniczających ryzyko.
• Kontrola nad warunkami panującymi w ubezpieczonych obiektach oraz czynnikami, które przyczyniają się do powstania lub utrudniają powstanie zagrożenia.
• Działania ograniczające ryzyko.

Wszystkie te działania są ściśle powiązane i współzależne.

Dlaczego jest to ważne?

Ubezpieczenia zdrowotne, życiowe i majątkowe stają się w Rosji coraz bardziej popularne. W tym kontekście warto zapoznać się z istotnymi warunkami umowy ubezpieczenia.

Każdy obywatel musi zabezpieczyć dobro swojej rodziny, a dyrektorzy i kierownicy muszą dbać o majątek swojej firmy. Ubezpieczenia na życie, majątkowe i wypadkowe pomagają chronić rodzinę, a także firmę przed nieplanowanymi wydatkami wynikającymi z nieprzewidzianych zdarzeń zdrowie. Usługi świadczone są na podstawie umowy pomiędzy klientem a firmą. Umowy te dzielą się na dwa rodzaje: ubezpieczenia osobowe i majątkowe.

Ubezpieczenie na życie

Jakie są istotne warunki umów ubezpieczenia? Usługa zapewnia ochronę interesów majątkowych wszystkich ubezpieczonych związanych z ich życiem lub śmiercią. Wariant ten jest zwykle związany z długoterminowymi interesami ubezpieczających i ubezpieczonych, ponieważ życie jest postrzegane jako stan długoterminowy, a więc wystąpienie śmierci jest postrzegane jako odległe i nieprzewidywalne. Do zalet ubezpieczenia na życie należą:

• Opłata za zdarzenia ryzykowne nie stanowi kosztu uzyskania przychodu. Podatek dochodowy od płatności "endowment" jest naliczany tylko od różnicy między kwotą rekompensaty a składkami, pomniejszonej o stopę refinansowania.
• Klient może złożyć specjalny wniosek do organu podatkowego i otrzymać zwrot podatku w wysokości zapłaconych składek (ale nie przekraczających kwoty umorzonego podatku dochodowego od osób fizycznych) z tytułu umowy dobrowolnego ubezpieczenia na życie przez pięć lat lub dłużej. Co jeszcze daje człowiekowi ochrona ubezpieczeniowa??
• Świadczenie z tytułu śmierci nie wchodzi w skład spadku. Tylko osoba, która została wymieniona, dostaje je. Jest to troska o najbardziej wrażliwych członków rodziny. Aby chronić np. wnuki lub dzieci z pierwszego małżeństwa.
• Polisa ma specjalny status. Faktem jest, że nie są one własnością i nie mogą być zajęte przez osoby trzecie. Nie mogą być zajęte, skonfiskowane lub np. podzielone przy rozwodzie.

Oto podstawowe zasady ubezpieczeń społecznych.

Ubezpieczenie zdrowotne

Właściwie zorganizowany proces underwritingowy jest istotnym czynnikiem wpływającym na efektywność działań w zakresie ochrony zdrowia. Obniża selekcję ryzyka dla firmy, pozwalając na przyjazną dla ubezpieczyciela selekcję możliwych pułapek. Informacje o ubezpieczeniu zdrowotnym zawarte są w kwestionariuszu na wniosku wraz z raportami medycznymi od lekarzy prowadzących, specjalnymi zaświadczeniami itp. Do tego właśnie uprawnia polisa ubezpieczenia zdrowotnego:

• Przede wszystkim jest to gwarancja zabezpieczenia Państwa środków finansowych, gdyż po wykupieniu usługi wszelkie koszty poniesione na opieka medyczna Firma poniesie koszty programu.
• Wybór programu z wymaganym zakresem usług medycznych w najlepszych dla klienta ośrodkach medycznych.
• Zagwarantowanie obywatelowi terminowej, wykwalifikowanej opieki medycznej w ramach wybranego przez niego programu ubezpieczeniowego.
• Dostępność całodobowych, bezpłatnych konsultacji ze specjalistami w centrum kontaktowym w przypadku pojawiających się pytań, w tym zorganizowanie wymaganej opieki medycznej w placówkach medycznych.
• Zapewnienie bieżącej kontroli jakości usług wraz z ochroną interesów przed instytucją szpitalną.

Z ochroną własności obywateli wiąże się m.in.

Ubezpieczenia majątkowe

Zgodnie z art. 929 k.c. umowa taka przewiduje następujące obowiązki wyspecjalizowane organizacje ubezpieczającym lub innym uprawnionym za uzgodnioną składkę po wystąpieniu odpowiedniego zdarzenia, do zapłaty za utratę lub uszkodzenie ubezpieczonego mienia w wysokości określonej w dokumencie. Zasady ubezpieczenia majątkowego muszą być ściśle przestrzegane.

W ramach umowy ubezpieczenia majątkowego towarzystwa są uprawnione do ochrony następujących interesów

• Ryzyko utraty, ubytku, uszkodzenia lub niedoboru określonego mienia.
• Ryzyko straty z działalności gospodarczej, które powstaje w wyniku naruszenia przez kontrahentów przedsiębiorcy swoich zobowiązań lub w związku ze zmianą warunków prowadzenia działalności na skutek okoliczności niezależnych od przedsiębiorcy. Do tej kategorii ryzyk zalicza się również nieuzyskanie oczekiwanego dochodu.
• Ryzyko odpowiedzialności za zobowiązania wynikające ze szkody na życiu lub mieniu.

Poniżej omówiono ubezpieczenie kadłuba i ubezpieczenie CMTPL.

Ubezpieczenie samochodu

Popularność ubezpieczeń komunikacyjnych wiąże się z rosnącą liczbą samochodów na drogach w naszym kraju. To z kolei szybko prowadzi do wzrostu liczby wypadków, co może nie tylko odbić się na zdrowiu właścicieli samochodów, ale także znacznie uszczuplić portfel. W związku z tym tak ważne jest, aby ubiegać się o ubezpieczenie kadłuba do wiarygodnej organizacji. Kupując tę polisę u renomowanego dostawcy, obywatele nabywają ochronę na korzystnych warunkach. W razie wypadku ubezpieczenie samochodu rekompensuje koszty naprawy samochodu i leczenia poszkodowanych. Kontakt z firmą jest konieczny dopiero po wystąpieniu danego zdarzenia.

Obowiązkowe ubezpieczenie samochodu jest niezbędne absolutnie dla każdego właściciela samochodu. Jest to warunek eksploatacji pojazdu określony w obowiązujących przepisach. Polisa OC rekompensuje szkody, które kierowca przez zaniedbanie wyrządzi innemu uczestnikowi ruchu drogowego.

Ubezpieczenie kadłuba pojazdu jest właściwym rozwiązaniem dla osób, które cenią swoje bezpieczeństwo w szczególności. W przeciwieństwie do OC, to ubezpieczenie może chronić Twój samochód przed kradzieżą i innymi szkodami. Nowoczesne firmy oferują swoim klientom stabilną ochronę pojazdu w ramach ubezpieczenia komunikacyjnego OC wraz z odzyskiwaniem szyb, elementów karoserii i świateł bez konieczności uzyskania zaświadczenia od policji drogowej. Dodatkowo decydując się na takie ubezpieczenie samochodu, można liczyć na pokrycie kosztów związanych z jego ewakuacją z miejsca wypadku. Ten rodzaj ubezpieczenia zazwyczaj zapewnia ochronę nawet wtedy, gdy do wypadku drogowego doszło z winy kierowcy.

Jaki jest charakter działalności

Co to jest ubezpieczenie na? Przede wszystkim są one dwustronnym stosunkiem gospodarczym, w którym ubezpieczający płaci niezbędną składkę i zapewnia towarzystwu wypłatę należności przez ubezpieczającego po zaistnieniu zdarzenia określonego w ustawie lub umowie.

Wyjaśnijmy jeszcze podstawy pracy zakładu ubezpieczeń.

Rentowny portfel ubezpieczeń

Taki portfel to suma wszystkich umów zawartych pomiędzy firmą a jej klientami. Jego efektywność oceniana jest pod kątem rentowności, poziomu i rodzaju ryzyka, a zarazem opłacalności. Portfel ubezpieczeń nie jest odrębnym dokumentem ani ich wykazem. Zasadniczo jest to baza danych wszystkich osób ubezpieczonych w danej organizacji, które wykupiły polisy i w związku z tym są uprawnione do ubiegania się o odszkodowanie od niej w przypadku wystąpienia odpowiednich zdarzeń. Każdy klient posiada osobiste konto, na którym zapisywane są wszystkie informacje zebrane przed i po zawarciu umowy. Na podstawie tych informacji obliczany jest poziom ryzyka z tytułu zawartej umowy oraz wysokość obowiązkowych płatności.

Z czym wiąże się tworzenie rentownego portfela ubezpieczeń? Im więcej umów w zakresie składek pieniężnych ubezpieczyciel był w stanie zawrzeć, tym większa będzie stabilność portfela. Zasada ta obowiązuje wszystkie firmy niezależnie od specyfiki ubezpieczanych przedmiotów. Prawdą jest, że im więcej umów wchodzi w skład portfela, tym trudniej jest ocenić poziom ryzyka i zwrotu. W niektórych firmach kwota pokrycia może iść w setki tysięcy, a czasem w miliony. W celu przyspieszenia procesu oceny rentowności stosuje się specjalne metodyki i techniki oceny ryzyka i rentowności:

• obiekty jednorodne są traktowane jako jeden. Na przykład, gdy dwie lub więcej osób ubezpiecza swoje domy, które znajdują się przy tej samej ulicy, na wypadek pożaru lub powodzi. Takie obiekty powinny być traktowane jako jeden, ponieważ w przypadku wystąpienia klęski żywiołowej istnieje bardzo duże prawdopodobieństwo, że wszystkie zostaną dotknięte.
• Wartość polisy, podobnie jak wysokość świadczeń, musi być obliczona na podstawie stanu fizycznego przedmiotów ubezpieczenia.
• Pod uwagę brane są dane statystyczne dotyczące określonego regionu, kraju i obszaru działalności ubezpieczonego obiektu.

Wszystkie polisy są klasyfikowane według stopnia możliwości wystąpienia ryzyka i wysokości wypłat. Zwyczajowo dzieli się ryzyko na szczególne, wysokie, umiarkowane i niskie. W związku z tym po pierwszej ocenie przedmiotu ubezpieczenia i sporządzeniu umowy jest on klasyfikowany do określonej kategorii ryzyka i dopiero wtedy oceniany jest cały portfel. Następnie omówmy jego rodzaje.

Rodzaje portfeli ubezpieczeń

Wszystkie są klasyfikowane według obszaru działalności, np. ubezpieczenia domu lub samochodu, a także według poziomu ryzyka. Wyróżnia się następujące rodzaje:

• Klasyczny portfel obejmuje te typy obiektów, które są używane od dawna. Należą do nich umowy dobrowolnych i obowiązkowych ubezpieczeń majątkowych. Ryzyko jest średnie, a zwrot niski, ale stabilny. Aby skorzystać z tego typu usług, firma musi mieć sporą siłę finansową.
• Specjalistyczne portfolio. Jest to rodzaj, w którym przedmiotem są te sfery działalności z przedmiotami, których użytkowanie charakteryzuje się wąskim, specjalistycznym przeznaczeniem. Na przykład ubezpieczenie przestrzeni, ochrona przed ryzykiem walutowym i giełdowym. Produkty te wiążą się z określonym ryzykiem i wysokimi zyskami. Osoby prawne posiadające wymagany kapitał zakładowy i posiadające licencję państwową na prowadzenie tego typu działalności są uprawnione do zajmowania się wyżej wymienionymi odmianami.
• Portfel łączony łączy w sobie elementy zarówno specjalistycznych, jak i klasycznych rodzajów ubezpieczeń. Podejście to daje możliwość zmniejszenia ryzyka, ale zyski mogą być również zmniejszone.

oprócz powyższych wariantów istnieje jeszcze jeden specyficzny typ, tj. portfel zrównoważony. Jego osobliwością jest to, że wszystkie obiekty są jednorodne pod względem rentowności, a nawet cena każdej polisy w portfelu jest taka sama pod względem ryzyka.

Celem underwritingu w ubezpieczeniach jest zapobieganie upadłości.

Upadłość organizacji ubezpieczeniowych

Działalność taka wymaga od przedsiębiorców dodatkowej uwagi w ramach opracowywania i wdrażania strategii biznesowej. Biorąc pod uwagę, że to nie tylko Jeden z najbardziej dochodowych, ale i najbardziej ryzykownych rodzajów biznesu, wiele osób bankrutuje po tym, jak nie oblicza swoich sił. Często przyczyną upadłości jest próba zrzucenia przez przedsiębiorcę z rynku ubezpieczeń. Ale posiadacze polis mogą być spokojni, ponieważ zgodnie z obecnym prawem, gdy portfel zbankrutuje, zostaje przeniesiony do innej firmy lub oddany pod tymczasowy zarząd państwa.

Przyjrzeliśmy się, czym jest underwriting w ubezpieczeniach.